林女士拿着银行新出的还款计划，翻着明细单惊呼“原以为提前还款就是把钱给银行，没想到四年八次，竟然比原计划少交二十八万利息。”我跟你说，这话不是吹的。就是真心的。她的话里有数据、有操作，听着像故事，其实是操作手册。两种提前还款方式，差距就像天壤缩短年限和减轻月供看来都挺爽，可利息账本不一样。林女士原贷款二十年，选择把期限从二十年缩到十二年，光这项就省了二十二万利息；反过来选减月供，短期喘气，但长期多付利息，相当于白交半年房租。别以为银行会自动选对，银行常常默认“减月供”，要主动跟客户经理说明想“缩短年限”。我跟你说，别偷懒得过分。真假的？就是这么干的。

还款时间点和违约金规则里藏着猫腻。多数银行约定满一年之后提前还款免违约金，少数大行要满三年才行，另有银行每年给一到两次免费提前还款机会，超出就可能收手续费。林女士每年前两次免费，第四年八次操作里没花过一分钱手续费。还有“按日计息”的技术细节把还款日放在当月扣款日之后可以少付十来天利息，年底还款有时更划算。你问提前还贷到底划算吗？得看你的利率比较和资金用途。就是这么个门道，懂的人省得多，傻乎乎的人掏腰包。反正我劝你别糊涂。

手里有商业贷款和公积金贷款，优先还哪个？按利率优先清高息那笔。林女士用有限闲钱优先冲击商业贷，四年里在商业贷上砍掉五十万本金，省利息近十八万；如果反过来先还低息公积金贷，可能多花五万利息，这钱够孩子报班或带家人出趟游。还有一点，部分提前还款后要立刻索要新的还款计划书，核对月供、剩余本金和剩余年限这三项数字，别让银行继续按旧基数扣款，多交利息又懊恼。就是要盯着，不然你就栽在细节上。真心的，别省那点劲。

把房贷全额还清后别走神，先办解押，再去申请退保（若当年买了房贷险）。解押需要身份证、贷款同、还款凭证，到不动产登记中心做抵押权注销登记，拿到解押证明后房子才能自由处置。林女士见过有人没办好解押，卖房时被卡了半年，损失一笔不小的钱。我跟你说，省下的利息和退回的保费，可以用来给孩子报班或添置家电。就是这么现实，别让好不容易省下的钱又被流程吞掉。最后那张新计划表像一盏路灯，照亮你接下来的选择，也提醒你别把钱丢在制度缝隙里。